על חשיבות הייעוץ הפנסיוני
25.03.2007
איתן לידור, רו"ח ויועץ פנסיוני מורשה
"
אל תשליכני לעת זקנה" (תהילים ע"א ט') - תכנון מוקדם ונכון לחיסכון הפנסיוני של כל אחד ואחת מאתנו יכול והיה מייתר את הצורך במשפט קשה זה, אשר אז כמו היום, הנו ביטוי לחשש של כולנו מחוסר האונים בעת זקנה / צרה.
ובמה דברים אמורים?
חסכון פנסיוני
נכון מאפשר בניית מסת נכסים פיננסיים איתנה אשר תעניק בטחון סוציאלי למבוטח בעת זקנה / צרה - שעה שמנגנון ההשתכרות שלו נפגע.
אלא שחרף החשיבות היתרה שיש לתת להפרשה למרכיב הפנסיה מן ההכנסה, הרוב המכריע של המבוטחים אינו מודע כלל להבדלים הדרמטיים שבין התוכניות השונות ולעובדה, שלא כל תכנית שמתאימה לפלוני מתאימה גם לאלמוני וכי תכנית שהתאימה למבוטח לפני שנים אחדות אינה מיטבית עבורו כיום (משתנים כגון מצב תעסוקתי, רמת הכנסה, מצב משפחתי, מצב בריאותי וכד') - לאמור: כל מקרה לגופו.
כך, למשל,
טעות נגררת בהפרשה לחסכון פנסיוני (אשר מטבעו נבנה באופן איטי על פני עשרות שנים)
משמעותה הפסד של עד מאות אלפי ₪ ביום הפרישה!
המשמעות הלאומית של יצירת מסת נכסים איתנה לאדם, כך שבבוא העת ישען על משענתו ולא על המדינה לא זרה לקברניטנו. תפיסה זו, של חשיבות לאומית יתרה להפרשה לבטחון סוציאלי, העלתה על נס את משמעות הביטוח הפנסיוני והביאה למהלכים מרחיקי לכת, אשר מצאו דרכם לפתחה של ועדת בכר וזו עגנה את מסקנותיה בדו"ח מפורט שחיברה (להלן: "
הועדה").
מסקנות הועדה, יאמר מיד, אף הומרו לחקיקה מחייבת (ר', למשל, חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני), תשס"ה-2005) והדבר מלמד על עוצמת השינוי שעוברת התעשיה מאז ועד היום.
בשלב זה מצאנו לנכון לנטוע את הבסיס ולגעת, בקצרה, בעיקרי הדברים לשם מתן מושג כללי לגבי המטריה גופה:
אם כן, קיימים מספר פתרונות בשוק הפנסיה בישראל:
א. פנסיה תקציבית.
ב. פנסיה צוברת (וותיקה וחדשה).
ג. ביטוח מנהלים (הון וקצבה).
ד. קופות גמל.
כל אחד ממישורי החסכון הללו מתאפיין במרכיבים ייחודיים ונבדל מרעהו בשיטת צבירת הזכויות, תפקוד ואופן החסכון.
בתוך רשת מסואבת זו, של אפשרויות ופתרונות לחסכון פנסיוני, פועלים שניים: יועץ פנסוני וסוכן שווק פנסיוני.
והנה, על פי המלצות הועדה, שעוגנו בחקיקה מתאימה כאמור, יש להפריד את העיסוק ביעוץ פנסיוני מהעיסוק בשווק מוצרים פנסיונים. בעשותה כן, הפכה הועדה את תפקיד היועץ
לאובייקטיבי ואף מוטה טובתו של המבוטח.
יועץ פנסיוני חייב להחזיק ברשיון מתאים על מנת להעניק את היעוץ המתחייב בתחום סבוך ומורכב זה. עליו לסקור בפני הלקוח את
כל האלטרנטיבות הקיימות בשוק
ולקבל את שכרו ישירות מהלקוח - ולא מספק השירות (חברת ביטוח קופת גמל וכו').
סוכן שווק פנסיוני, להבדיל, מחויב לעבוד על בסיס ה BEST ADVICE באמצעות מוצרים פנסיונים שיש לו
זיקה אליהם.
כך קרה שפניה ליועץ פנסיוני, מורשה ובלתי תלוי, מניבה יעוץ אובייקטיבי ואפקטיבי, שהרי הלה, אשר שכרו משולם על ידי הלקוח, ינתח את התיק הפנסיוני על פי המאפיינים של המבוטח ולתועלת המבוטח בלבד.
מסמך זה חובר ע"י המחלקה הפנסיונית במשרד עוה"ד דורון טיקוצקי עמיר מזרחי לשם מתן מושג כללי, ואין לפרשו כמתן שירותי יעוץ מכל מן וסוג, לא כל שכן, כתחליף לייעוץ מקצועי.
